Μια φορά κι έναν καιρό, οι τράπεζες προσπαθούσαν να προσελκύσουν τους καταθέτες – τους επαγγελματίες και εργαζόμενους δηλαδή που έψαχναν πως να φυλάξουν τα χρήματά τους – προσφέροντας δελεαστικά επιτόκια. Προσφέροντας δηλαδή την ευκαιρία να «αυγατίσουν» τα λεφτά τους. Σήμερα, σε όποια τράπεζα κι αν καταθέσει κανείς τα χρήματά του, χάνουν την αξία τους κι αντί να «αυγαταίνουν», γίνονται ουσιαστικά «λιγότερα».
Με ποιον τρόπο όμως «λιγοστεύουν» τα χρήματα ενός καταθέτη; Στην πραγματικότητα, ποσοτικά παραμένουν τα ίδια αλλά χάνουν σταθερά την αξία τους – την αγοραστική τους δύναμη – λόγω του πληθωρισμού. Σήμερα ο πληθωρισμός είναι περίπου στο 3%. Αν κάποιος έχει στην τράπεζα 100€, τον επόμενο χρόνο, τα ίδια χρήματά του θα έχουν την αγοραστική αξία των 97€ αφού η αγορά θα είναι ακριβότερη – ακολουθώντας την πορεία του πληθωρισμού.
Αν κάποιος έχει στην τράπεζα 100€, τον επόμενο χρόνο, τα ίδια χρήματά του θα έχουν την αγοραστική αξία των 97€ αφού η αγορά θα είναι ακριβότερη – ακολουθώντας την πορεία του πληθωρισμού
Το μεγάλο ερώτημα όμως είναι, γιατί τα χρήματα που οι πολίτες εμπιστεύονται στις τράπεζες, οι οποίες τα χρησιμοποιούν για να βγάζουν κέρδη μέσω χρηματοπιστωτικών εργαλείων, παραμένουν τα ίδια; Γιατί δεν αυξάνονται; Γιατί ακόμη και σήμερα οι τράπεζες διατηρούν τον «μύθο» της επικερδούς αποταμίευσης και αφήνουν να εννοηθεί ότι όσοι αποταμιεύουν σε τραπεζικούς λογαριασμούς, έχουν να προσδοκούν κέρδη;
Πριν δούμε τα επιτόκια καταθέσεων που προσφέρει κάθε τράπεζα – τουλάχιστον κάποια από αυτά – θα εξετάσουμε από μία τυχαία περίπτωση που διαφημίζεται στην ιστοσελίδα κάθε συστημικής τράπεζας.
- ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ
Στο site της τράπεζας Πειραιώς, διαφημίζεται ο αποταμιευτικός λογαριασμός ΑΞΙΖΕΙ για τον οποίο η τράπεζα αναφέρει: «Αποταμιευτικός λογαριασμός που σας επιβραβεύει με προνομιακό επιτόκιο για κάθε μήνα που αυξάνετε τις καταθέσεις σας έστω και κατά 1 ευρώ»
Στην συνέχεια εξετάζουμε αυτά που η τράπεζα υπόσχεται στον πίνακα με τα επιτόκια που προσφέρει, ο οποίος είναι αναρτημένος στην ιστοσελίδα της.
Στην αντίστοιχη κατηγορία με την ένδειξη «ΣΕΠΑ», που σημαίνει «ΣΥΝΟΛΙΚΗ ΕΤΗΣΙΑ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΗ ΑΠΟΔΟΣΗ» παρατηρούμε ότι το βασικό ετήσιο επιτόκιο είναι 0,009% και το προνομιακό είναι 0,086%.
Δηλαδή για 100€ κατάθεση με το προνομιακό επιτόκιο σε ένα έτος ο καταθέτης θα έχει 100,086€
Ο καταθέτης δηλαδή επιβραβεύεται με λιγότερο από 10 λεπτά του ευρώ μετά από ένα χρόνο – κι αυτό με …προνομιακό επιτόκιο.
- EUROBANK
Από την ιστοσελίδα της Eurobank επιλέγουμε την παρουσίαση του αποταμιευτικού λογαριασμού ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΩ ΤΩΡΑ: «Έχετε μηνιαία απόδοση τόκων από το πρώτο ευρώ στον λογαριασμό Αποταμιεύω Τώρα. Συμμετέχετε αυτόματα στην ετήσια κλήρωση για την Παγκόσμια Ημέρα Αποταμίευσης»
Παρατηρούμε ότι η τράπεζα προσφέρει διαφορετικά επιτόκια ανάλογα με το ύψος της κατάθεσης. Επιτόκιο (ΣΕΠΑ) 0,2553% για καταθέσεις έως 5.000€, επιτόκιο 0,3405% για ποσά από 5.001 έως 10.000 € και επιτόκιο 0,4258% για ποσά άνω των 10.000€.
Αν δηλαδή κάποιος κατέθετε 10.001€, (για να υπολογίσουμε το «κέρδος» με το μεγαλύτερο δυνατό επιτόκιο) σε ένα έτος θα είχε στο λογαριασμό του 10.043,58€, με κέρδος 42,58 ευρώ.
- ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ
Στην ιστοσελίδα της Εθνικής Τράπεζας, υπάρχει μια δυσκολία να ανακαλύψει κανείς διαφημιζόμενα αποταμιευτικά προγράμματα εκτός από ένα που έχει ενδιαφέρον επιτόκιο αλλά ειδικές προϋποθέσεις. Υπάρχει μια γενικής φύσεως παρουσίαση των αποταμιευτικών προγραμμάτων και αυτό μάλλον δικαιολογείται – θα έλεγε κανείς – μόλις διαπιστώσει τα προσφερόμενα επιτόκια.
Ένας απλός αποταμιευτικός λογαριασμός στην Εθνική Τράπεζα έχει μηδενικό επιτόκιο. 100€ βάζει κανείς, 100€ θα έχει και τον επόμενο χρόνο.
- ALPHA BANK
Στην περίπτωση της Alpha Bank, επιλέξαμε από την ιστοσελίδα της έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που το επιτόκιό του δεν είναι 0,0%. Πρόκειται για τον λογαριασμό «Alpha Έξυπνη Αποταμίευση» για τον οποίο αναφέρεται στο site: «O αποταμιευτικός λογαριασμός που σας επιβραβεύει με έξυπνο τρόπο για την αύξηση των χρημάτων σας»
Με την γνωστή πλέον διαδικασία προσφεύγουμε στον πίνακα των επιτοκίων που έχει αναρτήσει η τράπεζα για να διαπιστώσουμε ότι για ποσά πάνω από 50.000€ το ετήσιο επιτόκιο είναι 0,2587% ενώ για ποσό κατάθεσης έως 50.000€ το επιτόκιο είναι 0,1293%.
Ας θεωρήσουμε και πάλι το μέγιστα θετικό σενάριο αν και ελάχιστοι μπορούν να έχουν καταθέσεις πάνω από 50.000€. Καταθέτης λοιπόν με 50.001€ στον συγκεκριμένο λογαριασμό, έναν χρόνο μετά θα έχει 50.130,35€, έχοντας αποκομίσει κέρδος 129,35€ (με κεφάλαιο 50.000!)
Είναι λοιπόν φανερό πως οι τράπεζες αν και δημιουργούν προσδοκίες για τα αποταμιευτικά τους προϊόντα, ελάχιστη σχέση έχουν αυτές με το ύψος των επιτοκίων τους. Γιατί όμως;
Σύμφωνα με παράγοντες της αγοράς, η παράλληλη στρατηγική όλων των συστημικών τραπεζών να διαθέτουν σχεδόν μηδενικά επιτόκια στους καταθέτες τους, τους δίνει την ευκαιρία να εκμεταλλευτούν στο έπακρο την κατάσταση που διαμορφώθηκε στο τραπεζικό σύστημα μετά την πανδημία σε ολόκληρη την Ευρώπη.
Και πιο συγκεκριμένα, οι τράπεζες ανέλαβαν να φυλάξουν τα χρήματα επαγγελματιών και εργαζομένων χωρίς να τους δίνουν σχεδόν τίποτα ως αντάλλαγμα, ώστε να διαθέτουν όσο μεγαλύτερα ποσά μπορούν για όσο περισσότερο χρόνο γίνεται, σε διάφορα χρηματοπιστωτικά προϊόντα στο Ευρωπαϊκό σύστημα, που τους αποδίδουν πολύ μεγαλύτερα κέρδη. Ένα απλό παράδειγμα είναι προθεσμιακοί λογαριασμοί στο Ευρωπαϊκό Τραπεζικό Σύστημα. Έδιναν αποδόσεις κοντά ή και ελαφρώς πάνω από 4% σε χρήματα που οι τράπεζες διέθεταν λόγω των καταθέσεων που είχαν και στις οποίες έδιναν επιτόκιο (σχεδόν) 0%.
Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, είναι ένας από τους βασικούς λόγους που οι Ελληνικές τράπεζες ξεπέρασαν τις προβλέψεις τους για κέρδη και έφτασαν – για πρώτη φορά μετά από πολλά χρόνια – να μοιράσουν και μέρισμα τους μετόχους τους.
ΠΡΟΘΕΣΜΙΑΚΟΙ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΙ
Οφείλουμε πάντως να διευκρινίσουμε ότι όλες οι τράπεζες διαθέτουν και τους λεγόμενους «προθεσμιακούς» λογαριασμούς οι οποίοι δεσμεύουν τον καταθέτη να μην κάνει αναλήψεις για ένα χρονικό διάστημα π.χ. έξι μηνών ή ενός έτους. Σε αυτούς τους λογαριασμούς τα επιτόκια είναι ελαφρώς υψηλότερα αλλά και πάλι, πολύ μικρά ώστε να ξεπεράσουν το ύψος του πληθωρισμού και ο καταθέτης να έχει πραγματικό κέρδος.
Με μια γρήγορη ανάγνωση στην λίστα των επιτοκίων κάθε τράπεζας διακρίνουμε ότι:
Το μέγιστο επιτόκιο που προσφέρει η ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ σε προθεσμιακό λογαριασμό είναι 2,20%.
Η Eurobank το μέγιστο προθεσμιακό επιτόκιο που προσφέρει είναι 1,70%.
Η ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ προσφέρει 1,85% ως μέγιστο επιτόκιο προθεσμιακών καταθέσεων ενώ η AlphaBank δεν προσφέρει συγκεκριμένο επιτόκιο για προθεσμιακές καταθέσεις για το οποίο αναφέρει πως είναι «διαπραγματεύσιμο».
Παράγοντες της αγοράς υποστηρίζουν ότι ο πέμπτος τραπεζικός πυλώνας που δημιουργείται με την συγχώνευση της Attica Bank και της Πανκρήτιας Τράπεζας, θα δημιουργήσει προϋποθέσεις ανταγωνισμού και τα επιτόκια των καταθέσεων θα αρχίσουν να ανεβαίνουν. Είναι γεγονός ωστόσο ότι οι συστημικές τράπεζες της Ελλάδας θα πρέπει να προβληματιστούν σοβαρά καθώς όλο και περισσότεροι καταθέτες – ειδικά οι νεότεροι σε ηλικία –ενημερώνονται για ηλεκτρονικές επενδυτικές πλατφόρμες που ήδη δραστηριοποιούνται και στην Ελλάδα και προσφέρουν πολύ δελεαστικά επιτόκια.
ή αποκτήστε ετήσια συνδρομή εδώ.
