Μία νέα πραγματικότητα έχει διαμορφωθεί τα τελευταία χρόνια στον τρόπο με τον οποίο επιλέγουν οι Έλληνες καταναλωτές να πραγματοποιούν τις αγορές τους. Συγκεκριμένα, το μοντέλο BNPL (Buy Now, Pay Later) έχει κερδίσει σημαντικό έδαφος, ειδικά στις νεαρότερες ηλικίες, μέχρι 35 ετών, που οι ενδιαφερόμενοι δεν διαθέτουν πιστωτική κάρτα.
Στη χώρα μας η συγκεκριμένη υπηρεσία προσφέρεται κυρίως από την tbi bank και την Κlarna, που έχουν καταφέρει να μεταφέρουν τα μικρά δάνεια από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μέσα στα ίδια τα καταστήματα, τα e-shop, ακόμα και τα ιατρεία.
Ενδεικτικό της ευκολίας που παρουσιάζει η συγκεκριμένη επιλογή είναι ότι η πίστωση εγκρίνεται μέσα σε λίγα λεπτά και παρέχεται τη στιγμή της συναλλαγής. Η εξέλιξη αυτή έχει αποφέρει τριπλό όφελος. Πρώτα για τις ίδιες τις ψηφιακές τράπεζες που έχουν καταφέρει να αποκομίσουν σημαντικά κέρδη, στη συνέχεια για τις επιχειρήσεις που προσφέρουν τις συγκεκριμένες υπηρεσίες και τέλος, φυσικά, για τους ίδιους τους καταναλωτές, που έχουν την δυνατότητα να αποκτήσουν εύκολα πρόσβαση σε προϊόντα και υπηρεσίες, χωρίς τη χρήση πιστωτικής κάρτας.
Πώς λειτουργεί η υπηρεσία
Οι άμεσες πιστώσεις έχουν γίνει ιδιαιτέρως αγαπητές στο κοινό κυρίως επειδή διακρίνονται από ευκολία και αμεσότητα.
Αναλυτικότερα, ο συγκεκριμένος τομέας, τη δεδομένη στιγμή, διακρίνεται σε δύο υποκατηγορίες.
Buy Now, Pay Later (BNPL): Πρόκειται για μια υπηρεσία που η πλειοψηφία των καταναλωτών είτε έχει ακούσει, είτε έχει χρησιμοποιήσει. Στη χώρα μας προσφέρεται κυρίως από δύο ψηφιακές τράπεζες, την tbi bank και την Klarna. Oι ενδιαφερόμενοι μπορούν να πραγματοποιήσουν τις αγορές τους μέχρι και σε 4 άτοκες δόσεις, με το εξής σύστημα. Ο ενδιαφερόμενος καλείται να πληρώσει την πρώτη δόση με την αγορά, ενώ οι υπόλοιπες ακολουθούν με μηνιαίες καταβολές.
Πρόκειται για μία λύση η οποία συνήθως βρίσκεται στην κορυφή των προτιμήσεων πιο νέων καταναλωτών, οι οποίοι δεν διαθέτουν πιστωτική κάρτα και ψάχνουν έναν εύκολο τρόπο για να αποκτήσουν προϊόντα όπως είδη τεχνολογίας (κινητά, video games κτλ), καλλυντικά, ρούχα ή άλλα προϊόντα μόδας. Ενδεικτικό της απήχησης που έχουν τα συγκεκριμένα δάνεια είναι ότι τα ποσά που χορηγήθηκαν το 2023 έφτασαν στα 50 εκατ. ευρώ, ποσό 10 φορές υψηλότερο από το 2022. Αξίζει μάλιστα να σημειωθεί ότι η αγορά βρίσκεται σε φάση ανάπτυξης αφού για το 2024 οι πιστώσεις της κατηγορίας προβλέπεται να διπλασιαστούν και να φτάσουν κοντά στα 100 εκατ. ευρώ.
Καταναλωτικά δάνεια έως 60 μήνες για μεγαλύτερες αγορές: Η συγκεκριμένη λύση προσφέρεται σε εκείνους τους καταναλωτές που επιθυμούν να πραγματοποιήσουν αγορές μεγαλύτερης αξίας. Αυτοί έχουν την δυνατότητα να λάβουν καταναλωτικό δάνειο το οποίο μπορούν να αποπληρώσουν σε χρονικό διάστημα έως 60 μηνών. Εκεί ο πελάτης επιλέγει πρώτα το προϊόν που επιθυμεί και στη συνέχεια η διαδικασία προχωρά μέσω του εμπόρου. Σημειώνεται ότι κάνουμε λόγο για μια αγορά που το 2023 έφτασε στα 250 εκατ. ευρώ, ενώ όσοι τα επέλεξαν αγόρασαν συνήθως έπιπλα, αυτοκίνητα και ηλεκτρικές οικιακές συσκευές.
Klarna: Εντυπωσιακές επιδόσεις σε μόλις 1,5 χρόνο
Μπορεί η Klarna να ξεκίνησε την προσφορά των υπηρεσιών της στη χώρα μας μόλις τον Σεπτέμβριο του 2022, αυτό όμως δεν την έχει εμποδίσει να γίνει μία νέα αγαπημένη συνήθεια των Ελλήνων καταναλωτών.
Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία, περισσότεροι από 240.000 καταναλωτές χρησιμοποιούν στη χώρα μας την υπηρεσία «Αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα» (Buy Now, Pay Later – BNPL) της Klarna, ενώ με την άτοκη υπηρεσία Pay in 3, η Klarna με την υποστήριξη της τεχνητής νοημοσύνης εισήγαγε στην ελληνική αγορά μια βιώσιμη και ευέλικτη λύση πληρωμών, προσφέροντας μια νέα δυνατότητα αγορών online και στα φυσικά καταστήματα.
Η Klarna αποτελεί πλέον ισχυρό μοχλό ανάπτυξης για περισσότερους από 1.500 εμπόρους που δραστηριοποιούνται σε εθνικό και διεθνές επίπεδο, σε διάφορους τομείς, όπως στο λιανικό εμπόριο ηλεκτρονικών ειδών με τα Public, στον κλάδο του οικιακού εξοπλισμού με τα IKEA και Leroy Merlin, στη μόδα με τα H&M, Tommy Hilfiger και BSB, και στα αθλητικά είδη με τα Cosmos sport και Zakcret. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Klarna, οι καταναλωτές στρέφονται ολοένα και περισσότερο στο Buy Now, Pay Later (BNPL).
Αξίζει να σημειωθεί ότι παγκοσμίως η Klarna διαθέτει περισσότερους από 150 εκατ. ενεργούς χρήστες παγκοσμίως, ενώ πραγματοποιούνται περίπου 2 εκατ. συναλλαγές την ημέρα.
tbi Βank: Σε διαρκή ανάπτυξη
Σε σημαντική φάση ανάπτυξης βρίσκεται και η tbi Βank, με το χαρτοφυλάκιο καταθέσεών της να έχει ξεπεράσει το 1 δισ. ευρώ από το τέλος Σεπτεμβρίου 2023. Πρόκειται για το μεγαλύτερο της συγκεκριμένης αγοράς, ενώ παρουσιάζει σταθερή αύξηση της τάξης του 54% σε ετήσια βάση.
Μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου 2023, η tbi bank εξυπηρέτησε 1,7 εκατ. αιτήσεις δανείων στην Ελλάδα, τη Ρουμανία και τη Βουλγαρία, διπλάσιες σε σχέση με την ίδια περίοδο του 2022.
Η tbi κατέγραψε αύξηση περίπου 50% στο συνολικό της ενεργητικό μέχρι το τέλος του Σεπτεμβρίου 2023, φθάνοντας τα 1,35 δισ. ευρώ (από 910 εκατ. ευρώ στο τέλος Σεπτεμβρίου 2022). Το χαρτοφυλάκιο δανείων αυξήθηκε σε 979 εκατ. ευρώ στο τέλος Σεπτεμβρίου 2023 (36% αύξηση σε σύγκριση με το γ’ τρίμηνο 2022).
Με βάση αυτές τις θετικές επιχειρηματικές επιδόσεις, τα έσοδα της tbi bank αυξήθηκαν κατά 30%, φτάνοντας τα 150 εκατ. ευρώ, κυρίως λόγω της αύξησης κατά 30% του καθαρού αποτελέσματος από τόκους, αλλά και της αύξησης κατά 26% των καθαρών εσόδων από προμήθειες. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα τα λειτουργικά κέρδη για τους εννέα μήνες του 2023 να φθάσουν τα 104 εκατ. ευρώ.
Σε ό,τι αφορά στη χώρα μας, η tbi bank ξεκίνησε την δραστηριότητά της τον Απρίλιο του 2022 ενώ σχεδιάζει την είσοδό της και στην αγορά καταθετικών προϊόντων στην Ελλάδα.
Ειδικότερα, όπως ανέφερε ο Κώστας Τοβίλ, επικεφαλής της tbi στην χώρα μας, η τράπεζα έρχεται να καλύψει το σημαντικό κενό που υπάρχει για τους μέσους καταθέτες σε καταθετικά προϊόντα με ανταγωνιστικά επιτόκια. Στον τομέα της καταναλωτικής πίστης ο στόχος της τράπεζας είναι ένα μερίδιο 10% της συνολικής αγοράς στην Ελλάδα το 2027, από 3% που θα είναι το 2024. Ήδη η τράπεζα έχει δώσει πάνω από 150.000 καταναλωτικά δάνεια.
Ο κ. Τοβίλ επισημαίνει ότι η tbi bank θα επενδύσει περαιτέρω στην Ελλάδα, καθώς εκτιμά ότι αποτελεί μια αγορά που η οικονομία κινείται σε θετική τροχιά και οι προοπτικές είναι θετικές.
Η αντίδραση εκείνων που… χάνουν
Όπως είναι λογικό, οι παραδοσιακές δυνάμεις του χώρου δεν επιθυμούν σε καμία περίπτωση να μείνουν έξω από την συγκεκριμένη αγορά.
Για τον λόγο αυτό, στα άμεσα σχέδιά τους βρίσκεται η είσοδος στην αγορά του BNPL, ενώ αναζητούν τρόπους για μεγαλύτερη συνεργασία με τους… ναούς των συγκεκριμένων αγορών, όπως τα εμπορικά κέντρα, τις μεγάλες αλυσίδες καταστημάτων και φυσικά τα δημοφιλή online marketplaces. Έτσι καταφέρνουν να δημιουργήσουν ένα παράλληλο δίκτυο πωλήσεων το οποίο θα τους επιτρέψει να μεγαλώσουν τα χαρτοφυλάκια των δανείων τους.
Επίσης, προχωρούν και στην δημιουργία και παροχή νέων προϊόντων, όπως πχ στον τομέα των πιστωτικών καρτών. Εκεί, προσφέρονται πιστώσεις με δυνατότητα εξόφλησης εντός μερικών μηνών και χωρίς την χρέωση τόκων, παρά μονάχα μία εφάπαξ προμήθεια ανά συναλλαγή.
Τέλος, στο σύνολό τους, οι τράπεζες προσφέρουν την δυνατότητα απόκτησης Online καταναλωτικών δανείων (μέχρι και 15.000 ευρώ) που μπορούν να πιστωθούν στον λογαριασμό του πελάτη μέσα σε λίγα λεπτά από την αίτηση που θα καταθέσουν στο m-banking ή στο e-banking.
Αξίζει να σημειωθεί ότι στην Ελλάδα, το 45% των καταναλωτών δηλώνει ότι θα επέλεγε υπηρεσίες BNPL για πληρωμές με άτοκες δόσεις, ενώ το 31% θα στρεφόταν στη χρήση πιστωτικής κάρτας. Επιπλέον, οι καταναλωτές παγκοσμίως θεωρούν χρήσιμο να μπορούν να πληρώσουν ένα ακριβό προϊόν σε ισόποσες δόσεις, χωρίς πρόσθετο κόστος ή τόκους.
ή αποκτήστε ετήσια συνδρομή εδώ.
