Όλο και πιο συχνά οι πληρωμές πραγματοποιούνται χωρίς μετρητά, γεγονός που επηρεάζει την ανάπτυξη ψηφιακών οικονομιών και οδηγεί σε ένα διαρκές κυνήγι καινοτομιών. Το φαινόμενο όωμς δεν είναι τωρινό. Ακόμη και πριν από τον covid, οι ανέπαφοι και άυλοι τρόποι πληρωμής για προϊόντα και υπηρεσίες αποτελούσαν απόδειξη μιας σταθερής στροφής στις ψηφιακές πληρωμές εν συνόλων – μια στροφή που θα μπορούσε τελικά να οδηγήσει σε μια παγκόσμια κοινωνία χωρίς μετρητά. Οι παγκόσμιοι όγκοι πληρωμών χωρίς μετρητά αναμένεται να αυξηθούν περισσότερο από 80% από το 2020 έως το 2025, από περίπου 1 τρις συναλλαγές σε σχεδόν 1,9 τρις και σχεδόν να τριπλασιαστούν έως το 2030, σύμφωνα με ανάλυση της PwC και της Strategy&.
Κατά τη διάρκεια των lockdown, πολλοί ήταν εκείνοι που υιοθέτησαν ψηφιακές συμπεριφορές, επιταχύνοντας τον πολλαπλασιασμό των ψηφιακών λύσεων που προορίζονται για κινητά και καθιστώντας τα μετρητά ακόμη λιγότερο απαραίτητα στην καθημερινή ζωή από ό,τι ήταν ήδη – αν και σε λιγότερο ανεπτυγμένες οικονομίες, τα μετρητά παρέμειναν απαραίτητα. Στην τελευταία έρευνα της PwC για το διεθνές χρηματοπιστωτικό σύστημα, το 89% των ερωτηθέντων συμφώνησε ότι η στροφή προς το ηλεκτρονικό εμπόριο θα συνεχίσει να αυξάνεται, απαιτώντας σημαντικές επενδύσεις σε λύσεις διαδικτυακών πληρωμών. Όχι όμως μόνο αυτό: το 97% δήλωσε ότι αναμένει να γίνει μια γενναία στροφή προς περισσότερες πληρωμές σε πραγματικό χρόνο.
Πίσω από αυτή την απαιτητέα στροφή κρύβεται μια μεγαλύτερη και πιο βαθιά αλλαγή. Όχι μόνο οι παραδοσιακοί τρόποι πληρωμής για αγαθά και υπηρεσίες -συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών χάρτινων επιταγών και των αναλογικών τιμολογίων- έχουν τεθεί σε ριζικό μετασχηματισμό, αλλά και ολόκληρη η υποδομή πληρωμών αναδιαμορφώνεται, με νέα επιχειρηματικά μοντέλα να κάνουν την εμφάνισή τους.
Αυτή η αναμόρφωση περιλαμβάνει δύο παράλληλες τάσεις: μια εξέλιξη του συστήματος πληρωμών στο σύνολό του (άμεσες πληρωμές, πληρωμές λογαριασμών και αίτημα πληρωμής, πλαστικές κάρτες και ψηφιακά πορτοφόλια), αλλά και μια επανάσταση που περιλαμβάνει τεράστιες διαρθρωτικές αλλαγές στο συνδυασμό μεθόδων πληρωμών (Buy-Now-Pay-Later και κρυπτονομίσματα).
Μεταπανδημικά, οι δύο αυτές τάσεις σαρώνουν τον κόσμο, αλλά με διαφορετικούς τρόπους και με διαφορετικούς ρυθμούς, δημιουργώντας ένα περίπλοκο σύστημα πληρωμών, στη μέση των οποίων βρίσκονται οι επιχειρήσεις που προσπαθούν να καταλάβουν τι τους συμφέρει περισσότερο.
Οι ανέπαφες πληρωμές σήμερα αποτελούν κατά μέσο όρο το 48% όλων των ευρωπαϊκών συναλλαγών που πραγματοποιούνται στα POS κάθε μήνα. Μάλιστα αυτή την στιγμή παρατηρούνται τρεις ομάδες χωρών που έχουν υιοθετήσει τις ανέπαφες πληρωμές, σύμφωνα με στοιχεία της Viva Wallet. Οι κορυφαίες χώρες που εμφανίζουν ποσοστό ενσωμάτωσης 95% όπως η Τσεχική Δημοκρατία, η μεσαία κατηγορία με 80%-85% και οι χαμηλότερες με ποσοστά που κινούνται κάτω από το 65%, όπως η Γερμανία (14%)
Τα επόμενα χρόνια ωστόσο, αναμένεται διεύρυνση της συγκεκριμένης μεθόδου, αφού είναι ένας απλός και βολικός τρόπος πληρωμών σε σχέση με την εισαγωγή pin στις κλασικές πλαστικές τραπεζικές κάρτες. Έρευνα από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα το 2021 διαπίστωσε ότι ο συνολικός αριθμός πληρωμών χωρίς μετρητά στην Ευρωζώνη αυξήθηκε κατά 12,5% στα 114,2 δισ. ευρώ. Και υπάρχουν μερικοί καλοί λόγοι που συμβαίνει αυτό. Από την ευκολία χρήσης και την άνοδο των ψηφιακών πορτοφολιών για κινητά όπως το Apple Pay και το Google Pay, μέχρι τους νεότερους τρόπους πληρωμής όπως μέσω κωδικών QR.
Ωστόσο, το τρέχον σύστημα πληρωμών φαίνεται πως επηρεάζεται από το γεγονός ότι κάθε τοπική αγορά διαθέτει τη δική της τεχνολογία, πρωτόκολλα, αλγόριθμους και συστήματα. Εκτός αυτού την κατάσταση δυσχεραίνει η δυνατότητα διαχείριση της πολυπλοκότητας των συστημάτων αυτών και του συνδυασμού τους.
Για τους εμπόρους, το βασικότερο πρόβλημα είναι πώς θα μπορέσουν να συνδυάσουν τις παλιές συνήθειες με τη νέα τεχνολογία, καθώς μοιάζουν να ακολουθούν κατά πόδας τους καταναλωτές οι οποίοι χρησιμοποιούν νέα ψηφιακά “πορτοφόλια”, προγράμματα πληρωμών, πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό και τις υπηρεσίες έμμεσου δανεισμού Buy-Now-Pay-Later. Το κόστος των πληρωμών εξακολουθεί επίσης να αποτελεί μεγάλο αγκάθι, καθώς και η ευελιξία στην παροχή λύσεων που στις δύσκολες περιπτώσεις δεν διαθέτουν οι μεγάλοι παίκτες της αγοράς λόγω των αυστηρών κανονιστικών πλαισίων και των διαδικασιών τους.
Σύμφωνα με μελέτη της συμβουλευτικής εταιρείας 451 Research, τα παλαιού τύπου συστήματα πληρωμών οδηγούν στην ακύρωση μίας στις επτά συναλλαγές. Σε μια οικονομία όμως όπου κάθε πώληση μετράει, αυτό απλώς επιταχύνει τη σημασία των ευέλικτων λύσεων που φέρνουν διαφορετικούς τρόπους πληρωμής κάτω από την ίδια στέγη. Έτσι αναμένεται να εμφανιστούν περισσότερες υπηρεσίες όπως το Buy-Now-Pay-Later και πιο ολοκληρωμένα συστήματα χωρίς μετρητά που θα επιτρέπουν στους πελάτες να πληρώνουν οπουδήποτε στο κατάστημα και όχι μόνο στο ταμείο.
Διαβάστε ακόμα: Η πληρωμή με κωδικό QR είναι η νέα μεγάλη τάση στα εστιατόρια
Η εξάλειψη των τεχνολογικών περιορισμών θα είναι μέρος της εξέλιξης των τρόπων με τους οποίους θα πραγματοποιούνται οι άυλες πληρωμές τα επόμενα δέκα χρόνια. Για να γίνει αυτό, οι εταιρείες με την υποστήριξη των ρυθμιστικών αρχών θα πρέπει να δημιουργήσουν τη δική τους ψηφιακή ταυτότητα αφού πρώτα βελτιώσουν και απλοποιήσουν τη διαδικασία KYC. Πρόκειται για την υπηρεσία “Συστηθείτε”, κατά την οποία οι retailers θα επαληθεύουν την ταυτότητα και την καταλληλότητα ενός πελάτη για να προβεί σε μια ψηφιακή αύλη συναλλαγή.
Πρωτίστως όμως χρειάζεται μια συνολική επανεξέταση των αναγκών των εμπόρων οι οποίοι αναγκάζονται μέρα με τη μέρα να χρησιμοποιούν πολλαπλά συστήματα πληρωμών. Σήμερα οι πληρωμές στα καταστήματα απαιτούν “ταχυδακτυλουργικές” ικανότητες αφού πρέπει οι έμποροι και οι υπάλληλοί τους να μπορούν να κινούνται με άνεση ανάμεσα σε tablet, τερματικά πληρωμών, συσκευές POS και ταμειακές μηχανές. Στο μέλλον θα απαιτείται μόνο ένα κινητό το οποίο θα ενέχει τη θέση POS και θα μπορεί να υποστηρίζει διεθνή σχήματα καρτών και μεθόδους πληρωμής όπως CB, Bancontact, Payconiq, επιτρέποντας έτσι στους υπαλλήλους ενός καταστήματος να λειτουργούν ως “κινητά ταμεία”.
Οι προβλέψεις της PwC για το μέλλον είναι συντριπτικές υπέρ της επικράτησης των αύλων και ανέπαφων συναλλαγών. Οι περιοχές της Ασίας και του ευρύτερου Ειρηνικού αναμένεται να αναπτυχθούν ταχύτερα απ’ όλες, με τον όγκο των συναλλαγών χωρίς μετρητά να αυξάνεται κατά 109% έως το 2025 και στη συνέχεια κατά 76% από το 2025 έως το 2030, ακολουθούμενες από την Αφρική (78% και 64%) και την Ευρώπη (64% και 39%). Έπεται η Λατινική Αμερική (52% και 48%), με τις Η.Π.Α. και τον Καναδά να αναπτύσσονται λιγότερο γρήγορα (43% και 35%). Αυτό σημαίνει ότι μέχρι το 2030 ο αριθμός των συναλλαγών χωρίς μετρητά θα είναι περίπου διπλάσιος έως τριπλάσιος από το σημερινό επίπεδο, σε όλες τις περιοχές.
Με πληροφορίες από Sifted
ή αποκτήστε ετήσια συνδρομή εδώ.
