Η Klarna είναι μια υπηρεσία “Buy Now, Pay Later” (BNPL) που επιτρέπει στους online αγοραστές να πληρώνουν για προϊόντα αργότερα μέσα στο μήνα ή σε δόσεις χωρίς επιπλέον κόστος. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι η Klarna αγοράζει τα ρούχα ή άλλα είδη για τους χρήστες της. Στη συνέχεια, αυτοί πληρώνουν την Klarna σε μεταγενέστερη ημερομηνία εφόσον θέλουν να κρατήσουν τα προϊόντα.
Όπως είναι αναμενόμενο για μια υπηρεσία που προσφέρει στους καταναλωτές κάτι χωρίς αντάλλαγμα (δηλαδή ένα δωρεάν μικρό δάνειο), η Klarna έχει αποδειχθεί δημοφιλής, ιδίως τα τελευταία χρόνια στους millennials, οι οποίοι ψωνίζουν από το διαδίκτυο με μεγαλύτερη άνεση.
Η σουηδική εταιρεία, η οποία ξεκίνησε το 2005, διαθέτει σήμερα 90 εκατομμύρια ενεργούς καταναλωτές σε περισσότερους από 250.000 εμπόρους σε 17 χώρες, χρηματοδοτώντας τις γκαρνταρόμπες των ανθρώπων σε όλο τον κόσμο. Η υπηρεσία ξεκίνησε από την Ευρώπη, αλλά έκτοτε προχώρησε στην κυριαρχία της αγοράς των ΗΠΑ.
Οι επενδυτές έχουν εναποθέσει πολλά χρήματα στην εταιρεία. Η Klarna αποτιμήθηκε στα 45,6 δισ. δολάρια στον τελευταίο γύρο ιδιωτικής χρηματοδότησης φέτος, γεγονός που την καθιστά την υψηλότερα αποτιμημένη ιδιωτική εταιρεία χρηματοοικονομικής τεχνολογίας στην Ευρώπη και τη δεύτερη πιο πολύτιμη στον κόσμο.
Όμως, καθώς η εταιρεία αναπτύσσεται, αυξάνεται και η διαμάχη γύρω από αυτήν με ισχυρισμούς ότι η Klarna (και άλλοι δανειστές BNPL, όπως η Afterpay, η Clearpay και η Affirm) έχουν οδηγήσει τους νέους στο να ξοδεύουν πολλά περισσότερα χρήματα στο διαδίκτυο και έχουν καταστρέψει την πιστοληπτική τους ικανότητα.
Πώς λειτουργεί η Klarna;
Όποιος πραγματοποιεί ηλεκτρονικές αγορές σε συνεργαζόμενους λιανοπωλητές μπορεί, στο ταμείο, να επιλέξει την εναλλακτική “Πληρώστε αργότερα μέσω Klarna”. Αυτό σημαίνει ότι η Klarna θα πληρώσει τα αγαθά εκ των προτέρων.
Στη συνέχεια, οι αγοραστές καταχωρούν τα στοιχεία της κάρτας τους στην Klarna και συμφωνούν να πληρώσουν για τα προϊόντα, είτε εξ ολοκλήρου 30 ημέρες αργότερα είτε να μοιράσουν το κόστος σε τρεις μηνιαίες πληρωμές (με την πρώτη να καταβάλλεται αμέσως μετά την αποστολή του προϊόντος).
Οι δύο πιο δημοφιλείς επιλογές – πληρωμή σε 30 ημέρες ή πληρωμή σε τρεις δόσεις – είναι πάντα άτοκες. Υπάρχει όμως και μια πιο μακροπρόθεσμη επιλογή χρηματοδότησης που επιτρέπει στους χρήστες να κατανέμουν το κόστος των μεγάλων αγορών σε διάστημα έως 36 μηνών με επιτόκιο έως 18,9%.
Η Klarna είναι ιδιαίτερα χρήσιμη σε έναν κόσμο όπου οι αγοραστές παραγγέλνουν πολλά προϊόντα μέσω διαδικτύου και στη συνέχεια επιστρέφουν πολλά από αυτά (επειδή έχουν λάθος μέγεθος ή δεν φαίνονται καλά).
Πώς βγάζει χρήματα η Klarna;
Οι βασικές υπηρεσίες της Klarna είναι δωρεάν για τους πελάτες, αλλά όχι για τους εμπόρους λιανικής πώλησης, οι οποίοι πληρώνουν στην Klarna ένα μικρό μέρος από κάθε άτοκο δάνειο που προσφέρουν στους αγοραστές.
Αυτό συμβαίνει επειδή οι λιανοπωλητές διαπιστώνουν ότι οι πελάτες αγοράζουν πιο συχνά από το διαδίκτυο – ορισμένοι λιανοπωλητές λένε έως και 20% περισσότερο – όταν τους δίνεται η δυνατότητα να πληρώσουν για τα προϊόντα αργότερα και όχι αμέσως.
Αυτό σημαίνει ότι οι πωλήσεις για τους λιανοπωλητές αυξάνονται, πράγμα που τελικά σημαίνει περισσότερα κέρδη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο λιανοπωλητές όπως το Topshop, η H&M και η ASOS χρησιμοποιούν την Klarna.
Η Klarna κερδίζει, επίσης, χρήματα από τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής, καθώς και από την επιλογή “financing”, όπου οι χρήστες δανείζονται χρήματα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα με επιτόκιο 19%.
Μπορεί η Klarna να επηρεάσει το credit score;
Ναι, εάν ο πελάτης δεν εξοφλήσει την Klarna, η υπηρεσία μπορεί να επηρεάσει το credit score του και να βλάψει την πιστοληπτική ικανότητά του, καθιστώντας ενδεχομένως δυσκολότερη τη λήψη δανείων ή υποθηκών στο μέλλον.Μια έρευνα που διεξήχθη πέρυσι στο Ηνωμένο Βασίλειο από την comparethemarket.com διαπίστωσε ότι το 22% των χρηστών είχαν αρνητικό αντίκτυπο στο credit score τους από τα προγράμματα BNPL.
Εκείνη την εποχή, η Klarna δήλωσε ότι λιγότερο από το 0,5% των πελατών της Klarna στο Ηνωμένο Βασίλειο είχαν αντίκτυπο στο credit score τους ως συνέπεια των ελλιπών πληρωμών, λέγοντας ότι μπορεί να ευθύνονται άλλοι πάροχοι “pay later” υπηρεσιών.Αλλά πέρα από τους ακριβείς αριθμούς, είναι γνωστό ότι αυτό εξακολουθεί να συμβαίνει.
Με τις επιλογές “Pay in 3 instalments” και “Pay Later”, η Klarna πραγματοποιεί έναν “ελαφρύ” πιστωτικό έλεγχο, ο οποίος δεν εμφανίζεται στο αρχείο του χρήστη. Αν όμως καθυστερήσει μια πληρωμή, ο φάκελος της πιστοληπτικής ικανότητάς του μπορεί να επηρεαστεί.Με την επιλογή “Financing” της Klarna για πιο μακροπρόθεσμο δανεισμό, διενεργείται ένας “σκληρός” πιστωτικός έλεγχος, τον οποίο μπορεί να δει οποιοσδήποτε ελέγχει την αναφορά του πελάτη. Οι σκληροί έλεγχοι παραμένουν στον φάκελό του για 12 μήνες, είτε εγκρίνονται είτε όχι.
Ακόμη και αν κάποιος πληρώσει όλο το ποσό εγκαίρως, αρκετοί σκληροί έλεγχοι μπορεί να αποτελέσουν ένδειξη για τους δανειστές ότι δεν διαχειρίζεται την πίστωση με υπευθυνότητα και η βαθμολογία του μπορεί να επηρεαστεί αρνητικά. Και η έλλειψη πληρωμών μπορεί σίγουρα να επηρεάσει το credit score του.
Γιατί ο κόσμος επικρίνει την Klarna;
Εκτός από το γεγονός ότι ενδέχεται να βλάψει την πιστωτική βαθμολογία των ανθρώπων, ορισμένοι υποστηρίζουν ότι η υπηρεσία ενθαρρύνει τους millennials να αυξήσουν τις δαπάνες τους.
Πώς υπερασπίζεται η Klarna τον εαυτό της από τους επικριτές;
Η προσφορά πίστωσης σε πελάτες λιανικής πώλησης δεν είναι κάτι καινούργιο. Αυτό που κάνουν η Klarna και άλλες επιχειρήσεις BNPL είναι να δανείζουν χρήματα με έναν γενικά πιο φιλικό προς τον καταναλωτή και φθηνότερο τρόπο.Η εταιρεία φέρνει ως παράδειγμα προς σύγκριση τις μεγάλες τράπεζες και τις εταιρείες πιστωτικών καρτών, αναφέροντας ότι βγάζουν πολλά χρήματα από τις προμήθειες. Γενικά, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν προμήθεια 25%.Η υπηρεσία της Klarna είναι, άλλωστε, δωρεάν για τους περισσότερους καταναλωτές.
Η Klarna και άλλες υπηρεσίες BNPL θα αχρηστεύσουν τις πιστωτικές κάρτες;
Οι πιστωτικές κάρτες ήταν αναμφισβήτητα το πρώτο “fintech” φαινόμενο, αφού επιτρέπουν στους καταναλωτές να αναβάλλουν τις ψηφιακές πληρωμές και στη συνέχεια να εξοφλούν το χρέος με ένα εφάπαξ ποσό. Η παγίδα ήταν ότι οι καθυστερημένες αποπληρωμές συνοδεύονταν από διπλάσιες ψηφιακές χρεώσεις τόκων, προσφέροντας στους μεγάλους παρόχους πιστωτικών καρτών -συμπεριλαμβανομένων των Visa, Mastercard, American Express και μεγάλων τραπεζών- μεγάλα έσοδα (ο μέσος κάτοχος πιστωτικής κάρτας στις ΗΠΑ πληρώνει 753,80 δολάρια ετησίως σε χρεώσεις).
Αλλά μια δεκαετία αργότερα, η BNPL ανέβηκε και έγινε ο νέος τεχνολογικά καθοδηγούμενος αστέρας του “point-of-sale credit”, επιτρέποντας στους χρήστες να αναβάλλουν άμεσα την πληρωμή σε διάφορες δόσεις με μηδενικό επιτόκιο σε εκατομμύρια εμπόρους.Αντί να βασίζονται στις χρεώσεις των χρηστών, οι εταιρείες BNPL έπαιρναν ένα μερίδιο ανά συναλλαγή από τους λιανοπωλητές.Ωστόσο, οι ειδικοί λένε ότι η υπηρεσία BNPL πιθανότατα θα συνυπάρξει μακροπρόθεσμα με τις πιστωτικές κάρτες. Οι πιστωτικές κάρτες θα παραμείνουν πιο χρήσιμες για μεγάλες αγορές και η BNPL θα επιλέγεται από πολλούς για μικρότερες διαδικτυακές παραγγελίες.
Πότε ιδρύθηκε η Klarna;
Η Klarna ιδρύθηκε το 2005 από τρεις φίλους από τη Σχολή Οικονομικών Επιστημών της Στοκχόλμης, οι οποίοι συμμετείχαν στο ετήσιο βραβείο επιχειρηματικότητας της σχολής με την ιδέα τους για το πώς να παρέχουν στους καταναλωτές και τους εμπόρους ασφαλέστερες και απλούστερες μεθόδους πληρωμής για ηλεκτρονικές αγορές.Έχασαν τον διαγωνισμό, αλλά ίδρυσαν την εταιρεία ούτως ή άλλως και άρχισαν να προσφέρουν υπηρεσίες στη Σουηδία. Τρία χρόνια αργότερα, η Klarna επεκτάθηκε στη Νορβηγία, τη Φινλανδία και τη Δανία.Η ανάπτυξη της εταιρείας είναι έκτοτε αξιοσημείωτη και τώρα κάνει μεγάλη προσπάθεια να κατακτήσει την αγορά των ΗΠΑ.
Ποιες είναι οι εναλλακτικές λύσεις για την Klarna;
Οι μεγαλύτεροι ανταγωνιστές της Klarna περιλαμβάνουν τις Afterpay, Affirm, Clearpay, Sezzle, PayPal Credit και Splitit. Δεν προσφέρουν όλοι τους ακριβώς την ίδια υπηρεσία. Η Splitit, για παράδειγμα, επιτρέπει στους πελάτες να πληρώνουν με μια υπάρχουσα πιστωτική ή χρεωστική κάρτα, κρατώντας το πλήρες ποσό στην κάρτα τους και λαμβάνοντας μια δόση κάθε μήνα.
ή αποκτήστε ετήσια συνδρομή εδώ.
